香港自願醫保（VHIS）：為六十歲以上人士加強保障

Instructions

最近經常聽到身邊的朋友或家人討論，香港的醫療費用又上漲了。特別是踏入六十歲之後，身體難免會多一些小毛病，想到將來的醫療開支，是否會覺得有點擔心呢？為自己選擇一個合適的醫療保險計劃，成為很現實的課題。自願醫保計劃（簡稱VHIS）是政府認可的保險框架，它的特點是保障水平和透明度都比較高，而且有不同的選項。這篇文章會為大家介紹香港市面上幾款VHIS計劃，重點會放在價格和保障之間取得平衡的選擇，希望幫助六十歲以上的朋友規劃退休後的醫療需要。

//img.enjoy4fun.com/news_icon/d6f6lir8hlms72r6qp20.jpg

什麼是自願醫保（VHIS）？

簡單來說，VHIS是一種自願性質的私人醫療保險。您可以根據自己的預算和醫療需求，選擇不同級別的計劃，用以應付入院或某些特定治療的開支。常見的保障範圍包括住院費、相關檢查費，以及指定手術的費用。所有保障項目和賠償金額都有清晰指引，透明度高。VHIS的另一個重點是具有彈性，保單持有人可以隨著自己的健康狀況或人生階段轉變，調整保障內容。

VHIS主要分為兩大類：

標準計劃：這是符合政府對VHIS最低要求的計劃，涵蓋基本住院和手術費用，每個保障項目都設有指定的賠償上限。
靈活計劃：保險公司可以在標準計劃之上，設計保障額更高、保障範圍更廣的產品。例如，許多靈活計劃會提供更高的每年或終身保障限額，以及額外的門診、檢查等服務。

VHIS還有其他吸引之處，例如：

保證續保：大部分靈活計劃都提供保證續保至100歲，即使日後身體狀況有變，也無需擔心無法續保。
不設終身保障限額：部分靈活計劃沒有設定終身賠償上限，對於可能需要長期醫療支援的長者而言，這是一個很重要的考慮因素。
保障未知的投保前已有病症：這是VHIS的一大特色，對於投保時未發現的已有病症，都會提供一定保障（通常設有等候期）。
稅務扣減：為自己或指明親屬（包括60歲以上的長者）購買認可VHIS計劃，可以申請稅務扣減，每年每位受保人最高可扣稅金額為港幣8,000元。

對於60歲以上的朋友，VHIS可以說是一個工具，用相對合理的成本，換取私營醫療服務的機會，幫助應付退休後可能遇到的醫療開支。

為何要考慮VHIS？

香港公營醫療系統壓力龐大，非緊急服務的輪候時間有時會很長，相信大家都聽過不少。如果擁有VHIS的保障，安排治療的時間和地點就可以有更多彈性，直接使用私營醫院或私家醫生的服務。簡單來說，VHIS有機會幫助您減少對公營醫療的依賴。

以下有幾個實務要點可以思考：

公營醫院的輪候時間可能會很長，有些情況甚至要以年計算。
私營醫院的收費相對較高，如果沒有適當的保險保障，一筆過的自行負擔費用可能會構成很大壓力。
VHIS計劃受政府監管，條款和保障項目都要求清晰列明，透明度比一般保險產品高。
上述提到的稅務扣減優惠，也可以幫助減輕少許財政壓力。
靈活計劃可以按個人需要，選擇更高保障，應對不同的醫療風險。

六十歲以上各年齡階段的規劃重點

六十歲之後，醫療風險和需求會隨著年齡增長而變化。簡單分為兩個階段來看：

60–64歲：這個階段的規劃重點，通常會放在加強重大疾病的保障、慢性病管理的支援，以及提高住院和手術的賠償額。心臟、血壓、血糖等問題，以及癌症相關的醫療支援，往往是考慮重點。可以留意一下有些計劃是否包含年度身體檢查或診斷套餐，有助及早發現和持續監察健康狀況。同時，可以查看是否有條款容許日後調整墊底費或分階段升級保障，方便為長遠做準備。
65歲及以上：保障重點會轉向終身醫療、康復治療的支援，以至長期護理或臨終照顧等附加項目。這個年齡層需要特別關注保單的「保證續保」條款，以及對投保前已有病症的處理方式，確保晚年的保障可以持續。

針對六十歲以上人士的 VHIS 計劃比較

以下是幾款市場上常見的自願醫保靈活計劃的示例資料。實際保費會因應年齡、性別、吸煙習慣、病房級別、健康狀況和墊底費選擇等因素而有所差異。在決定購買前，記得要向保險公司索取個人化報價，並詳細閱讀保單條款。

AIA — 尊裕自願醫保計劃 (靈活計劃) — 示例墊底費：HK$16,000。示例 10 年平均年保費：約 HK$7,700。此類計劃特色是提供較高的每年和終身保障限額，涵蓋範圍廣泛，包括不同專科和診斷檢查，有時會有銀行或信用卡合作優惠。適合追求較高保障限額和全面保障選項的人士。
AXA — 智守自願醫保計劃 (靈活計劃) — 示例墊底費：HK$20,000（視乎級別）。示例 10 年平均年保費：約 HK$5,900–HK$8,100（視乎方案）。此類計劃特色是部分靈活計劃沒有終身保障限額，檢查保障較全面；有些方案還包含精神科住院保障。適合希望在成本與保障之間取得平衡的人士。
保誠 — 自願醫保靈活計劃 — 示例墊底費：設有不同選擇，例如 HK$8,000 / HK$22,800 / HK$45,000（視乎方案）。示例 10 年平均年保費：約 HK$5,200（以其中一個入門級方案計算）。特色是提供多個墊底費級別可供選擇，保單條款可能具有彈性，容許在指定年齡一次性降低墊底費而無需重新核保（視乎個別條款）。適合重視長期規劃和保險彈性的投保人。
保柏 — Bupa Hero 非凡自願醫保計劃 (靈活計劃) — 示例墊底費：可由 HK$0 至 HK$15,000（視乎級別）。示例 10 年平均年保費：約 HK$5,000–HK$9,000（視乎層級）。此類計劃特色是擁有龐大醫療網絡，提供入院免找數的現金直付服務；部分方案包含高端檢查套餐。適合重視醫療網絡和行政便利的人士。
信諾 — 自願醫保靈活計劃 (優越) — 示例墊底費：HK$15,000。示例 10 年平均年保費：約 HK$5,500。特色是品牌醫療支援網絡較完整，部分方案可能提供跨境就醫支援，或設有家庭折扣。適合重視品牌支援並希望擁有較廣就醫網絡的人士。

六十歲以上人士如何申請VHIS？

整個申請流程不算複雜，大致上可以跟隨以下步驟：

比較計劃：首先，清楚了解自己的健康狀況和預算，然後在市面上的標準計劃和靈活計劃之間進行選擇。仔細查看不同保險公司的保障細節、賠償上限和保費。
準備文件：準備好身份證明文件，填寫健康聲明表。如果打算申請扣稅，也可以準備好收入或報稅資料。
提交申請：可以經由保險公司的網上平台、應用程式或採用傳統的書面方式提交申請。遞交後，要確認保單的保障條款和生效日期。
繳付保費：安排繳交第一期保費，大部分計劃都接受月繳。保單在成功收款和完成核保程序後便會生效。

投保前需要注意的事項

年齡限制：大部分VHIS計劃的投保年齡上限為80歲，而成功投保後，符合條件的計劃通常保證可以續保至100歲。所以，在60歲這個年紀，仍然有不少選擇。
保費考慮：坦白說，年紀越大，保費自然越高。如果健康狀況已經有些問題，保費可能會再作調整，或者保單可能會加入不保事項（即除外條款）。因此，如果情況許可，盡早規劃會比較理想。
既往病症：投保時申報的已有病症，保險公司會如何處理，不同公司的做法有所差異。但值得留意的是，對於投保時「未知」的已有病症，VHIS標準計劃和許多靈活計劃都會提供保障，只是設有等候期。這點是與市面上一般醫療保險很不同的地方。投保前一定要問清楚並仔細閱讀保單條款。
計劃選擇：標準計劃是政府劃一的最低要求，保障額和項目都比較基本。靈活計劃則豐儉由人，保障額更高，範圍更廣，例如包含門診手術、精神科治療等，但保費自然也會相對較高。
扣稅申報：記得保存好保費收據，在報稅年度填報相關資料，以申請扣稅優惠。

總結與展望

自願醫保計劃在2019年推出，目標是通過標準化和提高透明度，讓私營醫療市場有更多選擇，長遠建立一個公私營雙軌並行的醫療模式。截至2024年3月，市場上已發出超過134萬張VHIS保單，而大部分投保人都選擇了保障較全面的靈活計劃，反映這個計劃頗受歡迎。對於六十歲以上的朋友而言，VHIS提供了一個有規範、有彈性的工具，有助在退休生活中，安排一個相對全面的醫療保障，為自己帶來多一份安心。

參考資料連結

Recommend

All